車両保険の免責0特約って何？

免責

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車両保険を選んでいる時に「免責0特約」っていう単語を見かけませんか？

あまり耳慣れない言葉ですが、これをつけるかどうかで支払う保険料と受け取る保険金に大きな差がでる大切な特約です。

そこで、免責0特約の内容とメリットデメリットについてまとめてみました。

保険料を節約したい方はぜひ目を通してくださいね。

免責って？

まずは免責について説明します。

この免責とは「免責金」の略です。

免責金とは保険金を受け取る時の自己負担額です。

全損の場合は適用されず、分損のみに適用されます。

（全損や分損の詳細は『慰謝料と賠償金って何が違うの？』をご覧ください。）

免責の明記の仕方は、例えば、免責「5-10」というもので、これは保険年度１回目の事故は免責額（自己負担額）が「5万円」で、２回目の事故は「10万円」という意味になります。

ほとんどの保険会社では「0-10」や「5-10」のように1保険年度で1回目に事故を起こした時より、2回目に事故を起こした時の方が高額になるように設定されています。

（例１）

車両保険 「50万円」　修理代 「25万円」 免責「5-10」　保険年度「1回目」の事故
⇒　この場合、保険会社から支払われる保険金は25万円（修理代）から免責金5万円を引いた20万円となります。

（例２）

車両保険　「50万円」　修理代 「90万円」 免責「5-10」で全損　保険年度1回目の事故
⇒　全損なので、免責金額は適用されず50万円（車両保険分）が支払われます。

参考：車が全損になった場合に時価額をアップさせるテクニック

（例３）

車両保険　「50万円」　修理代「15万円」 免責「5-10」保険年度2回目の事故
⇒　この場合、保険会社から支払われる保険金は15万円（修理代）から免責金10万円を引いた5万円となります。

免責0特約って？

免責0特約とは、先ほどの免責金額が1回目に限り0になる特約です。

免責0特約には「どんな事故でも免責が0になるもの」と、「車対車免責0特約という、相手がわかっている車と衝突した時のみ免責が0」になるものがあります。

どちらの場合も「2回目」の事故には免責金が発生するので注意が必要です。

免責0特約を付けた時のメリットとデメリット

メリット

最大のメリットは事故を起こした時に自己負担がなくなる事です。

免責0特約がなければ、10-10万円という免責設定の場合、せっかく保険に入っているのに10万円もの大金を支払われなければならないので負担感が強いです。

ちなみに私は車両保険に入るのであれば免責0特約を付ける派です。

折角車両保険にはいるのであれば自己負担ゼロで修理したいですからね。

デメリット

デメリットは保険料が付けない時よりも「割高」になることです。

実際に見積もりをしてみたのでご覧ください。

アルトラパンに車両保険を75万円一般条件でつけた15等級での見積もり結果です。

0-10（免責0特約あり）36,900円
5-10（車対車免責0特約あり）34,710円
5-10　（免責0特約なし）　33,150円
10-10（免責0特約なし）　30,100円

一番保険料が高額な免責0特約と、格安の免責10-10の契約の保険料の差額は「年間で6,800円」です。

保険料を節約したいのであればかなり効果的な方法ですね。

免責ゼロ特約は本当に割高なのか？

先ほどの見積もり結果を見れば、割高に見える免責0特約ですが、長い目で見るとそれほど損ではないと私は思っています。

0-10（免責0特約あり）36,900円
10-10（免責0特約なし）　30,100円

5年に1度車両保険を請求する事故が起きると仮定してシミュレーションしてみましょう。

0-10契約と10-10契約の保険料の差額は5年で単純計算すると【6,800円×5＝34,000円】です。

10-10契約の場合の事故を起こした時の自己負担金額は10万円、免責0特約は0円です。

つまり、【自己負担10万円−保険料の差額34,000円＝66,000円】も0-10特約を付けておいたほうがお得になるのです。

私は10年に一度しか事故を起こさないと思うよ、という人も【自己負担10万円−保険料の差額68,000円＝32,000円】ほど、0-10契約のほうがお得になる計算です。
実際には、等級が段々と高くなるのでこんな単純な話ではありませんが、車両保険を請求する事故が起きる可能性が高ければ高いほど、免責0特約は必要だと思います。